Bent u de gemiddelde deelnemer?

Bij de berekeningen over de effecten van de pensioentransitie wordt gebruik gemaakt van maatmensen. Er wordt een standaard deelnemer geprikt en zijn pensioen wordt doorgerekend. Dat moet ook wel, want het is natuurlijk niet te doen om alle effecten door te rekenen voor tien miljoen mensen die elk nog tien of twintig verschillende keuzes kunnen maken in hun leven of daartoe door omstandigheden gedwongen worden.

De standaard deelnemer komt in dienst op zijn 18^e. Hij maakt niet al te veel carrière. Hij legt elke maand een deel van zijn inkomen in het pensioenfonds in. Het is belangrijk dat hij dat geld inlegt, want met veertig, vijftig jaar alleen al tot aan zijn eerste pensioenuitkering is er een lange tijd om rendement te maken.

In het begin doet het er niet zo veel toe hoeveel rendement hij maakt, omdat de pensioenpot nog redelijk beperkt van omvang is.

Maar naarmate hij ouder wordt, wordt het rendement belangrijker. Op middelbare leeftijd heeft hij inmiddels een flinke pot opgespaard en voor hem wordt nog steeds belegd met hoog rendement en risico. Het is voor de hoogte van zijn pensioen dus cruciaal wat de beurs doet in de periode tussen pak ‘m beet 35^e en 50^e jaar.

Na zijn 50^e blijft hij doorsparen, maar zijn pensioenfonds zal voor hem behoudender gaan beleggen. Minder risico en dus minder rendement. De ontwikkeling op de beurs wordt minder relevant.

Dan gaat hij rond zijn 68^e met pensioen. Voor hem wordt nog behoudender belegd, waardoor hij niet al te veel risico meer loopt, maar zeker ook te weinig rendement genereert om zijn koopkracht op peil te houden.

Op zijn 85^e overlijdt hij en daarna geniet zijn nabestaande nog enkele jaren van zijn pensioen tot ook die nabestaande overlijdt.

Dit is het standaard scenario. Logisch dat veel pensioencommunicatie, zowel van uw fonds als in het maatschappelijk debat, over dit scenario gaat.

Maar zo veel standaard deelnemers zijn er niet. Er zijn deelnemers die een stuk later dan op hun 18^e instappen. Er zijn deelnemers die carrière maken, zodat hun opgebouwde pensioen in hun jonge jaren nauwelijks van invloed is op het geheel. Er zijn deelnemers die uit de regeling stappen om ZZP-er te worden of om voltijd kinderen te gaan opvoeden. Er zijn deelnemers … vult u zelf maar in.

Is uw situatie anders dan standaard, dan is ook het sommetje dat voor uw pensioen gemaakt moet worden anders dan standaard. Dat kan heel gunstig voor u uitpakken. Of juist niet. In de markt worden winsten en verliezen gemaakt. Maar afhankelijk van uw persoonlijke situatie kan het gebeuren dat u wel de winsten, maar niet de verliezen pakt. Of omgekeerd natuurlijk.

Zo kent de Wet toekomst pensioenen dus niet alleen pech- en gelukgeneraties, maar binnen de generaties ook pech- en gelukdeelnemers.

Bij Koopkrachtig Solidair Pensioen doen we dat anders. Bij Koopkrachtig Solidair Pensioen worden alle risico’s gedeeld. Niet alleen tussen generaties, maar ook over verschillende tijdvakken. Geluk staan we af aan het collectief; pech ook. Daardoor wordt het verhaal van de gemiddelde deelnemer ook uw verhaal. En dus weet u precies waar u aan toe bent.

Nieuwsbrief 2025 – 18 4 mei 2025